1 Февраля 2013 / Блог

Карты, деньги, микроплатежи 

Максим Евдокимов Автор / Максим Евдокимов
Максим Евдокимов - СЕО компании "MOBI.Деньги".
Карты, деньги, микроплатежи
Меня зовут Максим Евдокимов, я СЕО компании «MOBI.Деньги». В своем блоге я буду писать про интересные тенденции на рынке интернет- и мобильных платежей, электронных денег. Но первый пост будет «вводным» – давайте просто посмотрим на более крупные тренды, которые могут повлиять на наш рынок.

Появился регулятор. В 2011 году был принят закон о национальной платежной системе: если раньше рынок был несколько хаотичным, то с этого момента всем нам стало понятно, что регулировать наши действия будет Центробанк. В 2012 году закон вступил в полную силу.

Как следствие, началось укрупнение – не все могут (и хотят) создавать собственную кредитную организацию – а это теперь одно из требований. В итоге на рынке остаются только более-менее крупные компании. Закон гораздо более прозрачно определил правила игры – это, конечно, хорошо. Теперь новый игрок четко знает, что нужно делать: подаешь документы в Центробанк, вносишь уставной капитал, начинаешь работать с торгово-сервисными предприятиями, банками, ну и так далее.

Ньюкамеры. Как следствие на наш рынок устремились новые мощные игроки: операторы связи и банки. Последних особенно много. Но ведут они себя, на мой взгляд, странно – слишком консервативно. Новые «электронные» продукты они предлагают той же аудитории, пытаясь объяснить ей, что это безопасный способ обращения с деньгами. Мне кажется, это в корне неправильно: их активные клиенты уже давно нашли путь обезопасить свои покупки в интернете (завели, например, для этого специальные карты), поэтому, когда к ним приходят с таким предложением, те искренне удивляются. А вот «небанковским» клиентам оно было бы интересно – но к ним-то как раз и не идут. В итоге, ситуация на рынке электронных платежей сейчас противоречивая: движение есть, а прогресса мало.

Мог бы помочь еще один тренд – борьба с наличностью. Уже на подходе инициатива, согласно которой, все платежи больше 600 тыс. руб. могут проводиться только в безналичной форме. Это могло бы стать хорошим триггером для роста нашего рынка: летом 2012 года в России, по официальным данным, было 220 млн. карт банковских. То есть примерно полторы карты на человека. Только 9% транзакций по ним – платежные. Остальные – кэшаут: люди приходят два раза в месяц и снимают все деньги. То есть пластиковые карты, по сути, «не работают». Огромное поле для действия – в первую очередь, конечно, банкам. Но пока, как я сказал, особого прогресса не видно. Возможно, у банков просто нет мотивации, или есть какие-то причины, по которым им выгодна наличность.

А есть ли перспективы? При этом возможностей для роста много. Другой «ньюкамер», «Мегафон» вместе с Visa не так давно запустил виртуальную карту. И количество этих карт растет – сейчас их где-то несколько сотен тысяч. Это довольно много – будь «Мегафон» банком, точно попал бы в первую сотню. Причем, надо понимать, что его карту люди берут сами, и она точно не зарплатная. Хороший кейс.

На самом деле я подводил к основной мысли – учитывая этот «затык» с пластиковыми картами, перед нами открывается уникальная возможность. Мы могли бы вообще «перескочить» карточный период и сразу перейти к электронным платежам. Да, сейчас наиболее платежеспособное население тяготеет к картам (хоть и неактивно ими пользуется). Но те, кому сегодня 20 лет – люди, неинтересные пока банкам, – все свои небольшие деньги проводят через «цифру», они даже толком не знают, что такое карты. И им они будут совсем неинтересны через пять лет – когда эти люди станут платежеспособными. Пластик – анахронизм. Через несколько лет деньги будут только в двух формах: наличность и виртуальные карты («живущие», например, в мобильных телефонах). По-моему, это очевидно и этот процесс не остановить – но еще есть время сделать правильные выводы.

Какой вывод надо из этого сделать стартапам? Развивайте несколько способов оплаты для своих пользователей и клиентов. Очень часто у маленьких интернет-магазинов их – один или два. Картой или наличностью – курьеру. Имеет ли смысл объяснять, насколько это неудобно. Платить на сайте малознакомого сервиса картой многие не готовы – вот вы и потеряли клиента. Другая простая ситуация: к вам приехал курьер с пиццей, а у вас только пятитысячная купюра. У него, как водится, нет сдачи. Что делать? По большому счету, вы тоже потеряли этого человека – не факт, что в следующий раз он позвонит вам, осадок-то остался. Поэтому развивайте новые безналичные схемы, микроплатежи, например. Будь у вашего курьера решение типа Square (сейчас несколько банков уже предлагают такие), неудобной ситуации не случилось бы. Чем больше вариантов оплаты вы предоставите, тем меньше клиентов потеряете.

Комментарии